L'assurance emprunteur représente souvent 30% du coût total de votre crédit. Pourtant, la plupart des emprunteurs acceptent l'assurance proposée par leur banque sans comparer. Une erreur qui peut coûter très cher.
Qu'est-ce que la délégation d'assurance ?
La délégation d'assurance, c'est le droit de choisir un assureur externe à votre banque pour couvrir votre prêt immobilier. Ce droit existe depuis la loi Lagarde (2010), renforcé par la loi Lemoine (2022) qui permet désormais de changer d'assurance à tout moment sans frais ni pénalité.
Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, l'assurance groupe d'une banque peut coûter 0,35% du capital emprunté, soit 875€/an. Une assurance déléguée peut descendre à 0,12%, soit 300€/an. Économie : 575€/an × 20 ans = 11 500€.
Les conditions pour changer d'assurance
Depuis la loi Lemoine, les conditions se sont considérablement assouplies :
- À tout moment après la signature du prêt (plus de délai d'un an)
- L'assurance de substitution doit présenter des garanties équivalentes
- La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser
- Elle ne peut refuser que si les garanties sont insuffisantes
Le questionnaire médical simplifié
Autre avancée de la loi Lemoine : pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant vos 60 ans, plus aucun questionnaire de santé n'est requis. Une excellente nouvelle pour les emprunteurs ayant des antécédents médicaux.
Si vous avez signé votre prêt il y a plus de 2 ans, il y a de fortes chances que vous payiez trop cher votre assurance. Contactez-moi pour une analyse gratuite — j'identifie en 15 minutes si une délégation est rentable dans votre cas.