Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, l'économie peut atteindre plus de 10 000 €, et il n'y a plus de questionnaire de santé sous 200 000 € si le prêt se termine avant vos 60 ans.
« Est-ce que je paie trop cher mon assurance de prêt ? » C'est la question que je pose à chaque client qui a déjà un crédit. Voici comment changer d'assurance emprunteur en 2026, étape par étape, avec un exemple chiffré.
Peut-on changer d'assurance à tout moment ?
Oui. La loi Lemoine vous permet de résilier votre assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais, sans pénalité et sans attendre une date anniversaire. Elle s'applique aux contrats en cours depuis le 1er septembre 2022, pour les prêts de particuliers finançant un logement d'habitation ou à usage mixte. C'est la délégation d'assurance : choisir un assureur autre que celui de la banque.
Pourquoi c'est rentable
L'assurance emprunteur représente souvent un tiers du coût d'un crédit, et l'assurance de groupe proposée par la banque est rarement la moins chère. Un exemple chiffré, pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans :
| Assurance de groupe (banque) | Assurance déléguée | |
|---|---|---|
| Taux de l'assurance (sur le capital initial) | environ 0,35 % | environ 0,12 % |
| Coût par an | 875 € | 300 € |
| Économie sur 20 ans | – | environ 11 500 € |
Exemple indicatif : les taux réels dépendent de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et des garanties choisies.
Les 4 étapes pour changer
- Récupérez votre contrat actuel et la liste de ses garanties (décès, invalidité, incapacité…).
- Comparez des assurances qui offrent des garanties équivalentes : c'est la seule condition pour que la banque ne puisse pas refuser.
- Envoyez la demande de substitution à votre banque avec le nouveau contrat.
- La banque doit répondre sous 10 jours ouvrés. Si elle accepte, l'ancien contrat est résilié et le nouveau prend le relais sans interruption de garantie.
Une banque ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes, et elle doit motiver son refus par écrit.
Questionnaire de santé et droit à l'oubli
La loi Lemoine a aussi simplifié l'accès à l'assurance :
- Plus de questionnaire de santé pour un prêt de moins de 200 000 € par assuré (400 000 € pour un couple) qui se termine avant les 60 ans de l'emprunteur.
- Droit à l'oubli ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (cancer, hépatite C), sans condition d'âge.
Quand changer d'assurance vaut-il le coup ?
Le gain se calcule sur le capital restant dû et sur la durée qui reste. Plus vous changez tôt, plus vous économisez. Si vous avez signé il y a deux ou trois ans, il y a de fortes chances que vous payiez trop cher. Après une dizaine d'années de remboursement, le gain devient en général limité. Pour un nouveau projet, pensez à la déléguer dès la signature : voir aussi mon article sur le meilleur taux immobilier.
Vous trouverez le détail de l'offre sur la page assurance emprunteur.
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