Vous êtes déjà propriétaire et vous avez trouvé le bien de vos rêves… mais votre logement actuel n'est pas encore vendu ? Le prêt relais est justement conçu pour ne pas laisser passer l'opportunité. Voici comment il fonctionne, ce qu'il coûte, et les pièges à éviter.
Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit de courte durée qui vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel, avant même qu'il soit vendu. Vous disposez ainsi de la somme nécessaire pour acheter votre nouveau logement tout de suite. Le jour où votre ancien bien est vendu, vous remboursez le prêt relais en une seule fois avec le produit de la vente.
C'est la solution idéale quand les calendriers d'achat et de vente ne coïncident pas — ce qui est très fréquent.
Quel montant la banque avance-t-elle ?
La banque ne prête pas 100 % de la valeur de votre bien : elle garde une marge de sécurité au cas où le bien se vendrait moins cher que prévu. En pratique, l'avance se situe entre 60 % et 80 % de la valeur estimée, déduction faite du capital restant dû sur votre crédit en cours.
Bien estimé à 300 000 €, sur lequel il reste 50 000 € de crédit.
Avance à 70 % : (300 000 × 70 %) − 50 000 = 160 000 € mis à votre disposition pour votre nouvel achat.
Prêt relais « sec » ou « adossé » : la différence
- Prêt relais sec : le prix de votre nouveau bien est inférieur ou égal à la valeur de l'ancien. L'avance suffit, vous n'avez pas besoin d'un nouveau crédit long. C'est le cas typique d'une personne qui « réduit la voilure ».
- Prêt relais adossé (ou jumelé) : votre nouveau bien coûte plus cher que l'ancien. Le prêt relais est alors combiné à un prêt immobilier classique pour financer la différence. C'est la configuration la plus courante.
Durée, coût et remboursement
- Durée : généralement 12 mois, renouvelable une fois (24 mois maximum).
- Intérêts : vous ne payez des intérêts que sur le montant avancé. Souvent, la banque propose une franchise totale (aucune mensualité pendant la période, les intérêts sont réglés à la vente) ou une franchise partielle (vous payez seulement les intérêts chaque mois).
- Remboursement : le capital est remboursé en une seule fois le jour de la vente. Aucune pénalité de remboursement anticipé sur un prêt relais.
Les erreurs à éviter
- Surestimer son bien pour obtenir une avance plus grosse : si vous ne vendez pas au prix espéré, vous vous retrouvez coincé. Partez d'une estimation réaliste, voire prudente.
- Négliger le double coût : pensez à intégrer les intérêts du relais dans votre budget global.
- Attendre le dernier moment pour vendre : mettez votre bien en vente sans tarder, en parallèle de l'achat.
- Oublier le plan B : que se passe-t-il si la vente prend du retard ? Un bon montage prévoit déjà la marge de manœuvre.
Le prêt relais est un excellent outil, à condition d'être bien calibré. Mon rôle de courtier est de sécuriser le montage : estimation réaliste, bon niveau d'avance, choix de la franchise adaptée, et négociation du meilleur taux auprès de plusieurs banques. On évite ensemble le stress du « et si je ne vends pas à temps ».