Le PTZ est un prêt sans intérêts réservé aux primo-accédants qui achètent leur résidence principale. En 2026, il finance de 10 à 50 % du coût de l'opération (dans la limite d'un plafond), selon vos revenus et la zone. Le neuf est éligible partout ; l'ancien seulement en zones B2 et C, avec des travaux d'au moins 25 % du coût total.
« Est-ce que j'ai droit au PTZ ? » La question revient dans presque tous mes premiers rendez-vous avec des primo-accédants. Voici les règles de 2026 : qui peut en bénéficier, pour quel logement, avec quels plafonds, et un exemple chiffré.
Qu'est-ce que le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, sans intérêts, destiné à financer une partie de l'achat de votre résidence principale. Il s'ajoute toujours à un prêt immobilier classique : il ne finance jamais la totalité du bien. Son intérêt est simple : il réduit le capital sur lequel vous payez des intérêts, donc le coût total de votre crédit.
Qui peut en bénéficier ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants : personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale pendant les deux dernières années. Il faut aussi :
- que le logement devienne votre résidence principale (dans l'année suivant l'achat ou la fin des travaux) ;
- que vos revenus restent sous un plafond fixé par zone et par taille du foyer (tableau ci-dessous).
Quels logements sont éligibles en 2026 ?
| Type de logement | Conditions |
|---|---|
| Neuf | Éligible, appartement ou maison, sans condition de zone pour les offres émises depuis avril 2025. |
| Ancien avec travaux | Uniquement en zones B2 et C, avec des travaux d'au moins 25 % du coût total, à réaliser dans les 3 ans. |
| Logement social (vente HLM) | Éligible, avec ou sans travaux. |
Dans les zones tendues (A bis, A, B1), qui couvrent une grande partie de l'Île-de-France, l'ancien n'est donc pas éligible : le PTZ y concerne surtout le neuf.
Les plafonds de revenus par zone
Voici les plafonds de revenus du foyer (revenu fiscal de référence) pour 2026, selon la zone et le nombre de personnes :
| Personnes | Zones A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
Source : Service-Public, barème pour les offres émises depuis avril 2025 (au-delà de 4 personnes, les plafonds augmentent). Pour l'ancien, seules les colonnes B2 et C s'appliquent.
Quel montant de PTZ peut-on obtenir ?
Le PTZ est un pourcentage du coût de l'opération (la « quotité »), calculé sur un coût plafonné selon la zone et la taille du foyer. Ce pourcentage dépend de votre tranche de revenus : plus ils sont modestes, plus la quotité est élevée.
| Tranche de revenus | Neuf en immeuble collectif | Neuf (maison) | Ancien avec travaux |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (la plus basse) | 50 % | 30 % | 50 % |
| Tranche 2 | 40 % | 20 % | 40 % |
| Tranche 3 | 40 % | 20 % | 40 % |
| Tranche 4 (la plus haute) | 20 % | 10 % | 20 % |
La tranche se calcule en divisant vos revenus (ou, s'ils sont plus élevés, le coût de l'opération divisé par 9) par un coefficient familial : 1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre. C'est l'un des points où un calcul fait à la main se trompe souvent.
Un exemple chiffré
Un couple (2 personnes), revenu fiscal de référence de 48 000 €, achète un appartement neuf à 300 000 € en zone B1 :
| Étape | Résultat |
|---|---|
| Revenus par unité de consommation | 48 000 € ÷ 1,5 = 32 000 € → tranche 4 en zone B1 |
| Quotité (neuf collectif, tranche 4) | 20 % |
| Coût plafonné (2 personnes, zone B1) | 202 500 € |
| PTZ obtenu | 20 % × 202 500 € = 40 500 € |
Exemple indicatif et simplifié, à confirmer sur votre dossier : le montant réel dépend du zonage exact de la commune, de vos revenus de référence et des autres prêts du plan de financement.
Ces 40 500 € ne coûtent aucun intérêt. Empruntés au taux moyen d'octobre 2026 (3,75 % sur 25 ans), ils auraient coûté environ 22 000 € d'intérêts. Voir aussi les taux d'octobre 2026.
Comment on le rembourse, et avec quoi il se cumule
Le PTZ se rembourse sur 25 ans maximum. Il est souvent assorti d'un différé d'au moins 2 ans : pendant cette période, vous ne remboursez pas le PTZ, ce qui allège vos mensualités les premières années. Plus vos revenus sont élevés, plus la durée est courte. Il peut se cumuler avec :
- le prêt Action Logement (ex-1 % patronal) pour les salariés du privé ;
- les prêts régionaux ou départementaux selon votre collectivité ;
- le prêt d'accession sociale (PAS) pour le prêt principal.
Les banques assimilent le PTZ à de l'apport : il peut donc aider si vous vous demandez combien d'apport il faut.
Ce qui change en 2026
Les barèmes issus de la réforme d'avril 2025 s'appliquent toujours en 2026 : la hausse des plafonds évoquée pendant le débat budgétaire n'a pas été retenue. Le dispositif est prolongé jusqu'à fin 2027. Les règles évoluent régulièrement : mieux vaut vérifier votre cas avant de signer un compromis.
Le PTZ ne se « demande » pas à part : il s'intègre dans un plan de financement avec la banque qui l'accorde. Je vérifie votre zone et votre tranche, je calcule le montant, puis je l'intègre à votre plan de financement global. C'est gratuit et sans engagement.